Страховое право

Функции страхования

Функция страхования – это основное направление его действия, выражающее сущность страхования.

Сущность страхования определяется его назначением, целью, и механизмом реализации.

По поводу сущности страхования и его целей (назначения) в литературе высказано немало самых разнообразных точек зрения. В силу этого существует большой разнобой мнений о функциях страхования, их количестве, видах и наименованиях.

По нашему мнению, главной функцией страхования является защитная функция.

Как отмечалось, интерес страхователя к страхованию заключается в получении защиты своего имущественного положения. Страховщик за плату предоставляет страхователю услугу в виде страховой защиты, посредством которой и осуществляется защита имущественного положения страхователя (застрахованного лица). При этом страховая защита имеет три компонента: юридический, материальный и психологический.

Соответственно этому защитная функция страхования имеет три составляющих: юридическую, материальную и психологическую.

Юридическая составляющая защитной функции страхования выражается в предоставлении страхователю юридического обязательства, в силу которого страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховые и иные предусмотренные договором или законом выплаты.

Материальная составляющая выражается в производстве этих выплат.

Психологическая составляющая защитной функции страхования заключается в получении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы и уверенности в завтрашнем дне, где это чувство основано на наличии юридического обязательства страховщика произвести страховую и иные выплаты, а также в уверенности страхователя в финансовой надежности страховщика.

При имущественном страховании материальная составляющая данной функции трансформируется в восстановительную функцию – посредством страхового возмещения застрахованному лицу выплачивается сумма денежных средств, в той или иной степени соразмерная с суммой того убытка, который был ему причинен в результате страхового случая.

Тем самым имущественное положение застрахованного лица восстанавливается до того уровня, который существовал до страхового случая. Это и определяет смысл страховой защиты при данном виде страхования. Иногда эту функцию в литературе именуют «рисковой», так как имущественное страхование связано с риском наступления страхового случая и риском причинения убытка этим случаем.