Страхование внешнеэкономической деятельности

Страховщики, периодически осуществляя анализ показателей страховой статистики, выявляют факторы, негативно или позитивно влияющие на их работу, и принимают меры по повышению рентабельности страховых операций.

Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Его выражают страховой суммой договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 100 рублей страховой суммы или в процентах (промилле) к абсолютной величине.

Важным вопросом в страховании рисков является их оценка.

Финансирование рисков методом страхования предполагает возможность их количественной оценки. Для оценки риска необходимо определить ожидаемую величину ущерба и вероятность его наступления, или частоту ущерба.

Вероятность, или частота, ущерба оценивается чаще всего на основе статистических данных о числе случаев ущерба на совокупность объектов, подверженных данному риску.

Вероятностный характер страхуемых событий определяет возможность отклонения фактической статистики ущербов от ожидаемой.

Разброс или степень изменчивости возможных результатов оцениваются показателями дисперсии, стандартного отклонения и вариации.

Соотношение между частотой и величиной ущерба может быть различным для разных рисков. Наиболее часто встречаются два типа их сочетания.

1. Риски, характеризующиеся относительно высокой частотой и небольшими размерами ущербов. Это риски потерь или уничтожения имущества, производственного травматизма и т. д.

2. Сочетание низкой частоты и значительной величины ущерба (авиационные и морские катастрофы).

Их вероятность незначительна, а ущерб очень высок.

Риски как распределение вероятностей ущербов могут передаваться между хозяйствующими субъектами. Передача риска на страхование называется трансфертом риска, т. е. это передача распределения ущерба от страхователя к страховой компании. По договору страховщик обязан обеспечить страхователю определенные страховые услуги, состоящие в обязательстве возмещения точно определенных ущербов.

При этом риск, застрахованный по договору страхования, по-разному рассматривается страховщиком и страхователем. Для страховщика это вероятностное распределение ущербов, которое полностью или частично возмещается страховыми выплатами, для страхователя – это вероятностное распределение выплат по страхованию. Причем наступление ущерба в каждом конкретном случае неизвестно ни страховщику, ни страхователю, т. е. является случайным событием.