Страхование внешнеэкономической деятельности

Страховщик получает авансовый платеж (коммерческий элемент), который может быть вложен в инвестиции до тех пор, пока не потребуются средства на производство страховых выплат (финансовый элемент). Страховщик, кроме того, принимает на себя обязательство произвести выплату в случае наступления определенных событий в будущем, а также оказывать другие услуги (рисковый и сервисный элементы). Относительная значимость этих элементов варьируется в зависимости от конкретного договора страхования, но они присутствуют во всех договорах.

Основу договора, определяющую надежность страховой защиты и ее эффективность, составляют условия страхования. К ним относятся:

– объем страховой ответственности страховщика;

– размер страховой оценки имущества страхователя;

– размер страховой суммы;

– размер страхового тарифа;

– размер страховой премии;

– порядок уплаты страховой премии;

– размер и характер страховой франшизы;

– порядок определения размера страхового ущерба;

– порядок выплаты страхового возмещения.

1. Объем страховой ответственности страховщика характеризует перечень рисков, принимаемых страховщиком по данному объекту страхования. В этом перечне рисков оговариваются возможные варианты наступления страхового события, вследствие которого страховщик обязуется выплатить страхователю сумму страхового возмещения. Объем страховой ответственности страховщика определяет полный или частичный уровень страховой защиты, предоставляемой им предприятию по конкретным видам его финансовых рисков.

2. Размер страховой оценки имущества страхователя. Этот элемент включается в условия имущественного страхования. Он характеризует метод осуществления оценки соответствующих активов (по балансовой стоимости, по реальной рыночной стоимости и т. п.) и ее результаты. К осуществлению такой оценки в необходимых случаях привлекают сторонних экспертов – оценщиков имущества. Размер страховой оценки имущества страхователя является базой установления страховой суммы при использовании систем страхования по действительной стоимости, пропорциональной ответственности и др.

3. Размер страховой суммы. Страховая сумма характеризует объем денежных средств, в пределах которого страховщик несет ответственность по договору страхования. Каков бы ни был фактический размер ущерба, понесенного предприятием при наступлении страхового события, он не может быть возмещен страхователем в размерах, превышающих страховую сумму.