Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики

Востребованность платежного сервиса как бизнес-продукта определяется прежде всего его спросом со стороны потребителей – клиентов банков и формируется в большей части в зависимости от характеристик услуг операционной инфраструктуры, к которым могут быть отнесены:

• перечень и содержание клиентских операций;

• механизмы (устройства) доступа клиентов к услугам;

• время (ожидаемое, предельное) выполнения операций;

• географический охват;

• институциональный охват.

В качестве клиентских операций могут рассматриваться, к примеру:

• взнос наличных для зачисления на предоплаченную карту;

• оплата товара банковской картой в точке продажи;

• выдача наличных по банковской карте;

• перевод денежных средств с выдачей наличными;

• платеж в адрес поставщика услуг;

• другие операции.

К числу механизмов (устройств) доступа клиентов можно отнести:

• кассу банка или платежного агента;

• устройства cash-in;

терминал банка;

• ATM/POS терминал;

• средства интернет-банкинга;

• мобильный телефон;

• другие механизмы.

Ожидаемое или предельное время выполнения или иные характеристики времени осуществления операции могут указываться, например, как значение длительности операции, интервала времени суток, конкретного времени суток. Географический охват определяется перечислением территорий, на которых может быть представлен сервис (субъекты РФ, иностранные государства), а институциональный охват – составом организаций (в том числе кредитных), через которые может быть осуществлена операция.

Сочетание первых двух характеристик операционных услуг во многом предопределяют свойства платежного сервиса как платежной услуги, позволяя отнести каждую операцию к той или иной категории перевода или установить, что операция не связана с переводом (например, прием денежных средств для зачисления на банковскую карту через терминал банка – эмитента карты). Две другие характеристики операционных услуг (рис. 2.3) в большей степени связаны со свойствами услуг платежного клиринга и расчетных услуг, т.

В части платежных клиринговых услуг основными являются характеристики, определяющие состав распоряжений, допускаемых в клиринг (клиринговый пул), и собственно свойства клиринга:

• простой клиринг;

• двусторонний неттинг;

• многосторонний неттинг;

• многосторонний неттинг с центральным платежным клиринговым контрагентом.

Рис.